Es hora de prepararte para tu retiro

Según Nassim Taleb, en su libro Antifrágil: Las cosas que se benefician del desorden, las deudas te hacen frágil. Asimismo, pone el ejemplo de cómo un freelance es más resistente y antifrágil frente a los cambios y situaciones inesperadas versus al empleado que confía ciegamente en la seguridad de su cheque a fin de mes. El freelancer está acostumbrado al vaivén del dinero. Un mes entra más, otro menos. Cuando no es suficiente sabe que tiene que hacer algo más para solucionar. Mientras tanto, si el empleado dependiente llegase a quedarse sin trabajo de la noche a la mañana, qué hace. Es frágil.

Siguiendo esta lógica y cómo podemos ser más antifrágiles frente al caos, estar libre de deudas y construir un fondo de emergencias nos permiten encaminarnos en esa dirección. Sin embargo, unas buenas finanzas no se detienen allí. Exploremos el próximo paso de Dave Ramsey.

  1. Invertir el 15% de tus ingresos para tu retiro

En una entrada anterior, les comentaba cómo en algunas culturas no parece existir la mentalidad de prepararse para el retiro. Es casi como si uno creyese que va a trabajar por siempre y que cuando se haga muy mayor algo va a pasar milagrosamente para mantenernos. Y aquí entra el cuarto paso.

En teoría, a estas alturas no debes tener deudas y has dejado de usar tus tarjetas de crédito. Les confieso que en nuestro caso desafortunadamente no podemos dejar de usarlas. En donde vivimos, no existe la modalidad de tarjeta débito/crédito (crearon unas nuevas tarjetas digitales, pero tienen comisiones por todos lados). Por ende, hay servicios que solo permiten contratarse con tarjetas de crédito. Sin embargo, tenemos la regla de que no se usa la tarjeta al menos que el monto esté respaldado en la cuenta.

En fin, mi punto es que al no tener deudas, deberías haber liberado una buena porción de tus gastos. Por ende, puedes enfocarte ahora en ahorrar e invertir. Probablemente todos tenemos un fondo de pensión. Y, como dice Ramsey, si cuando te retires el gobierno te da algo, pues que sea un plus. Nosotros nos enfocaremos en crear nuestro propio fondo de pensiones. Para ello, toca invertir en fondos mutuos. Infórmate en tu país dónde es mejor invertir. 

En nuestra experiencia, evita los fondos que ofrecen los bancos. No suelen tener buena rentabilidad. Nosotros, por ejemplo, utilizamos una empresa que “invierte” y “distribuye”, si se quiere, los fondos por nosotros. 

Tips para invertir

  • Distribuye tu dinero en fondos de diferente categoría de riesgo, así minimizas precisamente el riesgo.
  • Busca que tus fondos tengan una rentabilidad anual del 12% más o menos.
  • Para fondos a largo plazo, como es el caso del retiro, convienen fondos de riesgo alto y viceversa.
  • No te desesperes si pierdes dinero. En especial cuando una inversión es a largo plazo y con alto riesgo, tu dinero va a fluctuar un montón, pero después de años, deberías ver los frutos.
  • Te recomiendo que no estés revisando constantemente tus inversiones y más si son a largo plazo.
  • ¿Sabías que puedes invertir en empresas verdes? Apoyemos la sustentabilidad.

Entonces, ¿listo para invertir? Primero, ¿sabes cuánto dinero necesitas para tu retiro? Te comparto una herramienta gratis de Ramsey para hacer este cálculo. Está en inglés. Esto te va a ayudar a saber cuánto necesitas ahorrar al mes para alcanzar tu meta financiera. Paso previo, haz el ejercicio de calcular cuánto dinero necesitarás al mes para cubrir tus necesidades en tus años como retirado.

En nuestro intento por ser más antifrágil, estamos analizando la posibilidad de minimizar aun más el riesgo de nuestras inversiones al garantizar que el monto que necesitamos para el retiro coincida con el escenario pesimista de nuestras inversiones. Verás, invertir no es una ciencia exacta. Suele hacer predicciones para saber cómo van a rentabilizar tus fondos. Suele haber una proyección pesimista, una esperada y otra optimista. Si llegásemos a ahorrar el monto que necesitamos en el escenario pesimista y al final termina rentabilizando según la proyección esperada u optimista, pues será un plus para nosotros. Honestamente no sé si es posible ni si nuestra lógica tiene sentido, pero es una idea.

Volviendo al paso cuatro, el principio entonces es que calcules el 15% de tu sueldo bruto. Ese es el monto que invertirás mes a mes en tu fondo de pensiones. Si según la calculadora, para lograr tu monto deseado de retiro necesitas ahorrar más del 15%, pues haz los ajuste pertinentes. 

¿Entusiasmado? Es posible tener finanzas saludables. Es posible ahorrar para un mejor futuro. Solo necesitas enfoque, motivación y confianza para lograrlo.

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